Банкомат как элемент электронной системы платежей

Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение в City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х гг.

Только 27 июня 1967 г. английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. С этого момента и начинается история банкоматов. Изобретение устройства приписывается управляющему директору De La Rue Джону Шепарду-Бэррону.

Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 г., за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.

В 1968 г. первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 г. был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.

Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х гг., до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.

По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения.

Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, а вот чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце 1990-х появился первый банкомат с функцией приема денег — cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. В России первый банкомат с функцией приема денег был именно таким, и поставил его в 2002 г. Ситибанк.

С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевали банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.

На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению — на счет пластиковой карты, магазина и т. д.

Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка.

Во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.

Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз.

Все чаще наряду со словом «банкомат» используют слова «киоск» или «отделение автоматического обслуживания». Уже сегодня через банкоматы можно сделать ряд операций, казалось бы изначально несвойственных аппарату по выдаче денег: погасить кредит, обменять валюту, заплатить за квартиру и т. д. Со временем набор этих функций будет только увеличиваться. В частности, за границей уже популярны банкоматы, через которые возможно совершить покупку в интернете. По мере развития мобильных платежей на базе карт Visa и MasterCard такие услуги станут массовыми и в России.

Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы Visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил, что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому компания в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.

В то же время в компании Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у компании уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, делается оговорка, что «в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах». Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.

Другое направление эволюции банкоматов — биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека — отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах.

Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan (сканирование радужной оболочки) в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев — в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом.

В общем, в ближайшем будущем банкоматы будут играть все большую роль в жизни занятых людей, помогая им сэкономить время. Ведь банкомат — это не только электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи наличных денежных средств с использованием платежных карт, но и настоящая история успеха инженерной мысли, меняющей мир и делающей нашу жизнь приятнее.

Мировая тенденция такова, что очень немногие клиенты отправляются в филиал банка, чтобы снять деньги, скажем, на ежедневные расходы. Более 85% подобных транзакций проходят через банкоматы, готовые выдавать наличные круглые сутки семь дней в неделю, что, разумеется, удобнее и для клиента, и для банка, и для его сотрудников. Клиент в любой момент может получить доступ к средствам, сотрудники банка не тратят время и силы на пересчет купюр и могут сосредоточиться на оказании более сложных и высокомаржинальных услуг или продаже банковских продуктов.

Но это далеко не все. В типичной очереди в отделении банка 60% клиентов хотят воспользоваться стандартными банковскими услугами, чтобы положить деньги на депозит (внести наличные, акцептовать чек) или совершить безналичный перевод за коммунальные услуги, мобильную связь, погасить задолженность по кредитной карточке и т. п. Сколько расходуется на это времени и сил сотрудников, которые могли бы заняться чем-то более прибыльным? Каковы издержки, выраженные в зарплате операционистов? Насколько снижает удовлетворенность клиента стояние в очереди? А ведь современные многофункциональные банкоматы способны выполнять большой набор операций, входящих в так называемую группу Intelligent Deposit. К ним относятся бесконвертный прием наличных средств с распознаванием и проверкой купюр, перевод средств со счета на счет, предоставление выписки по счетам и т. д.

Банкоматы защищены как от физического, так и от программного взлома, и им не нужна специальная зона безопасности. Благодаря этому появляется возможность снизить физический барьер между сотрудниками банка и клиентом и сделать общение с банком более приятным и непринужденным. Такие решения делают клиента довольным, а филиал — эффективным.

В мировую практику все прочнее входит новое отношение к «банку в ящике», финансовые институты находят все новые нереализованные потенциалы многофункциональных решений для самообслуживания. Во многих странах на банкоматы переносятся самые разнообразные виды транзакций: оплата счетов, покупка и продажа ценных бумаг, оплата мобильной связи, заказ и бронирование проездных документов и билетов в кино или на футбол уже стали привычными. В принципе, до 70% всех транзакций возможно перенести на базу самообслуживания.

Существуют банкоматы, позволяющие осуществлять платежи клиентам, не имеющим карточек и банковских счетов; устройства, принимающие депозиты покупюрно и осуществляющие зачисление средств на счет в режиме реального времени; устройства, считывающие штриховые коды и автоматически выполняющие платежи по кодированным платежным документам. Все они уже сегодня находят применение в конкретных проектах зарубежных и российских банков.

Предлагаются решения, специально разработанные для функционирования в агрессивных погодных условиях. Так, банкомат NCR Personas 71 очень компактен и полностью защищен от воздействия окружающей среды, что позволяет устанавливать его практически везде, включая автозаправочные станции, магазины, пешеходные зоны в центре города и железнодорожные станции. Он отлично подходит для установки на время проведения мероприятий, например концертов или спортивных состязаний. NCR Personas 71 позволяет банкам дотянуться до клиентов в таких точках, которые раньше считались нецелесообразными для установки банкоматов из-за недостаточной прибыльности, и открывает совершенно новые возможности продаж.

Банкомат может увеличить оборот супермаркета, выдавая купоны на скидки, если он установлен рядом с кассовой зоной, где покупатель психологически готов тратить деньги, или отделами распродаж. Банкомат может поднять продажи билетов на мероприятия, проходящие вблизи от места его размещения.

Предоставляя клиентам доступ к разнообразным финансовым сервисам и удовлетворяя потребности современного человека в комфортном обслуживании, банкомат прочно привязывает к себе широкую социально мобильную аудиторию.

Благодаря потенциалу ежедневного контакта с большим числом людей, банкомат справедливо считается одним из удобнейших маркетинговых каналов в банковской рознице. Ключевым преимуществом является то, что как минимум на 60 секунд клиент банкомата становится «зрителем поневоле». Важно также, что банкоматы узнаваемы и могут быть установлены практически всюду. Реклама на поверхностях банкомата может размещаться с учетом его дислокации, дизайна, времени года, а также быть ориентирована на конкретную категорию клиентов.

Однако потенциал банкомата как рекламного носителя не ограничивается только визуальным воздействием на клиента. Поддержка CRM-программ для максимальной индивидуализации предложения — наиболее совершенный инструмент маркетинга на сегодняшний день. Банкоматы готовы стать площадкой, на которой банки смогут общаться со своими клиентами индивидуально, лицом к лицу. Например, банкоматы могут реализовывать индивидуализированные маркетинговые программы, опознавая клиента по карточке и предлагая только те услуги, которые данному клиенту будут интересны.

Программное обеспечение NCR APTRA Relate работает в комплексе с CRM-системами банка. Банкомат с таким ПО будет приветствовать клиентов по имени, запомнит предпочитаемые языки общения, виды операций, а также потребность/отсутствие потребности в распечатке чека. Кроме того, эти устройства могут задавать вопросы о предпочитаемом способе контактов банка с клиентом, например: «Каким образом Вы хотели бы получать выписки со счета?» или «Хотели бы Вы получать предложения банка по потребительскому кредитованию?»

До 90% клиентов банка так или иначе пользуются банкоматами, что делает эти устройства исключительно точным каналом продвижения продуктов как собственно банка, так и стороннего поставщика.

Однако многофункциональные банкоматы — отнюдь не единственное решение, позволяющее перевести значительную часть традиционных операций в режим самообслуживания. Информационно-платежные киоски — например, NCR Easy Point 42 — дают возможность клиенту самостоятельно корректировать персональные данные, адрес, номер телефона, через киоски возможно выполнение банковских операций посредством Интернета. Подобные киоски помимо очевидных информационных и маркетинговых функций могут стать частью системы управления очередями. Если клиент, приходя в филиал, прокатит карточку или введет свои данные в киоск и определит набор необходимых ему услуг, то система сможет направить его к тому операционисту, который освободится скорее и сможет более полно помочь клиенту. А пока клиент будет ожидать своей очереди, работники банка смогут подготовить документы и данные, необходимые для того, чтобы быстро и качественно обслужить его.

Итак, какие требования предъявляет клиент к своему банку? Гибкость, оперативность, доступность, индивидуальный подход, удобное расположение… Банкомат готов предоставлять услуги в любое время, 30-60 секунд на транзакцию — уже установившаяся норма, аппараты могут быть размещены практически в любом месте: от парка, где ожидается воскресное гуляние, до популярного клуба или круглосуточного магазина. Точно так же, как снятие наличных со счета уже не привязывается к рабочим часам банка, так и другие привычные транзакции скоро выйдут за стены филиала.

Сегодня банкоматы органично вписаны в мобильный стиль жизни мегаполиса. Дальнейшее развитие решений самообслуживания обеспечит им центральное место в развитии банковского сервиса и увеличении доходов финансовых учреждений.

 

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector