Одной из главных тенденций в банковском деле рубежа ХХ и ХХI вв. является бурное развитие информационных технологий. Для решения задачи управления финансовыми потоками, протекающими как между представительствами банка, так и между банком и его клиентами в режиме «прямой связи», активно внедряются на практике такие информационные технологии, как расчетные сети и системы электронного документооборота на базе Интернета, использование которых позволяет кредитным организациям свести число внутренних платежных документов до минимума.
Банковские системы как инструмент поддержки и развития бизнеса создаются на основе ряда основополагающих принципов. Комплексный подход охватывает широкий спектр банковских функций с их полной интеграцией, предполагая модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием и усложнением. Гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка предусматривает расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т. д.). Кроме того, многопользовательский доступ к данным в реальном времени, реализация функций в едином информационном пространстве и моделирование банка и его бизнеспроцессов способствует непрерывному развитию и совершенствованию банковской системы на основе реинжиниринга этих самых бизнес-процессов.
В качестве примера такого комплексного подхода в банковской сфере можно привести повсеместное внедрение пластиковых карточек как платежного средства клиентов банка и потребителей его расчетно-клиринговых услуг. Банковская карточка является не чем иным, как средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т. е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией — эмитентом банковской карточки договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием.
Вопрос, касающийся даты возникновения первой банковской карточки, весьма спорный. Считается, что первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. компанией General Petroleum Corporation of California (сегодня правопреемником данной корпорации является Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами, и в этом качестве они быстро завоевали популярность. Товарные карточки были из картона с написанными либо выдавленными данными. Первые макеты пластмассовых карт были выпущены в 1928 г. Бостонской компанией «Farrington Manufacturing». Они выдавались важнейшим и надежным клиентам и представляли собой железные пластинки с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машинку, именуемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке. В течение десятилетия карта претерпевала новейшие конфигурации, происходил поиск новейших форм и материалов.
Первая банковская карточка была выпущена только в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами). В 60-е годы XX века возникла первая пластмассовая карточка с магнитной полосой. Потом еще через 10 лет в 1975 г. возникла на свет пластмассовая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено. Там же, во Франции еще через 10 лет компания «Bull» разработала и запатентовала первую смарт-карту со интегрированным микропроцессором.
Начало расцвета пластмассовых карт началось с возникновением известной на весь мир карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 г., а уже через год владельцами таковых карт стали наиболее 475 тыс. человек и больше 30 тыс. организаций и компаний. Владелец карточки имел значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В настоящее время банковская карточка является одной из самых востребованных банковских услуг не только за рубежом, но и на российском рынке. В мире существуют несколько крупных платежных систем: Visa, Master Card, American Express, Diners Club. Используются эти карточки и в России.
Самые элитные и престижные – Diners Club, American Express.. Платежные карты системы VISA самые распространенные и бессчетные. Виза выпускает как кредитные карты, так и дебетовые. За платежной системой VISA следует MasterCard. Возник он не случаем. VISA была первой интернациональной платежной системой, и все было отлично, пока она не поняла всю силу монополизма. Потому капиталисты быстро сориентировались и приняли решение о разработке очередной интернациональной платежной системы – так возник MasterCard.
По мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием. Эмитентами банковских карточек могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карточек выступают, как правило, предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К данному виду пластиковых карточек относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двустороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или интернетпровайдером и т. д.). При этом держатели небанковских пластиковых карточек могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карточек. Сегодня ярким примером таких небанковских пластиковых карточек служат телефонные и интернет-карточки, карточки скидок торговых сетей и предприятий сферы питания.
Загрузка...
