Банковские карточки представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чиповая карточка, или смарт-карточка). Карточки первого вида имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на сделку или осуществление той или иной операции.
Отличительной особенностью карточек второго вида является встроенная в карточку микросхема (чип), которая, по сути, есть хранитель информации, записываемой, а затем обновляемой в момент совершения сделки. Такая характерная черта смарт-карточек существенно расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. Смарт-карточка является достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно провести платеж и при этом обладать многоступенчатой системой защиты от ее несанкционированного использования. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карточке. Информация, записанная на карточке, в большинстве случаев зашифрована. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную на нем, практически невозможно. Все эти особенности делают смарт-карточку одной из наиболее надежных форм хранения данных.
В мире широко известны смарт-карточки Electron и Maestro. В Российской Федерации банковские карточки со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной системы «Золотая Корона». Еще одним преимуществом смарт-карточек над другими пластиковыми карточками является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карточки по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карточки могут использоваться в различных приложениях. Смарт-карточки по сравнению с другими пластиковыми карточками обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Однако дороговизна производства банковских карточек со встроенной в них микросхемой делает данный вид пластиковых карточек менее популярным на российском рынке финансовых услуг.
Кроме вышеназванных преимуществ использования банковских карточек на практике следует подчеркнуть простоту их получения, а также легкость и доступность в обращении. Банк оформляет пластиковую карточку любому своему клиенту (а по желанию и членам его семьи) в кратчайшие сроки. При выдаче карточки обычно задаются лишь место (страна, регион и т. д.), где может применяться конкретная банковская карточка, и лимиты (или иными словами ограничения) при платеже. Лимиты могут задаваться как на отдельную транзакцию (например, не более 1000 условных денежных единиц за платеж), так и по времени (дневные лимиты: общая сумма платежей в день, к примеру, не может превышать 5000 условных денежных единиц). Простота в обращении банковской карточки выражается в том, что ее пользователю не нужно иметь при себе крупную сумму наличных денег. Пластиковая карточка может использоваться как в России, так и за ее пределами. Нет необходимости лишний раз беспокоиться об обмене валют. Кроме того, при выезде за рубеж держателю пластиковой карточки не потребуется оформление таможенной декларации, и, следовательно, он не будет ограничен в сумме вывозимой валюты.
Однако не следует идеализировать данный вид банковского платежного средства. В использовании банковских карточек, кроме явных преимуществ, можно выявить и некоторые недостатки, говоря о которых, в первую очередь следует назвать безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счета. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых терминалах. Невнимательность или несоблюдение элементарных правил осторожности может привести к потере конфиденциальных данных и упростить доступ для мошенников к банковскому счету. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы, которые считывают магнитные полосы и коды, а затем переводят деньги на счета мошенников. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках или крупных торговых центрах. Не рекомендуется также сообщать кому-либо номер своей карточки и проверочный код на обороте, так как данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете.
С точки зрения потребительской привлекательности к недостаткам можно отнести высокую комиссию для магазинов за возможность приема платежей по карточкам и относительно высокую стоимость транзакции. Так, магазин вынужден закладывать в стоимость товара расходы на осуществление расчетов с банком-эмитентом пластиковой карточки по операциям, совершаемым с ее использованием, которые данное предприятие торговли (или услуг) несет по операции как лицо, не являющееся клиентом данной кредитной организации. Заложение в стоимость товара около 2% от покупки является критичным для магазинов, работающих в формате дискаунтера (низких цен).
Таким образом, к вопросу использования пластиковых карточек в банковском деле следует подходить осторожно, тщательно взвешивая преимущества и недостатки, оценивая возможные последствия с точки зрения собственной толерантности к риску.
Пластиковые банковские и кредитные карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т. д. Все это делает данный вид расчетно-кассовой оплаты привлекательным для потребителя и тем самым открывает большое будущее для использования пластиковых карточек, в том числе и в России.
К тому же российские банки вступают в период развитого рынка, который характеризуется высокой конкуренцией и наличием большого количества банков, располагающих примерно равными возможностями и предлагающих в основном сходные банковские продукты. В таких условиях успешность бизнеса зависит прежде всего от используемых технологий, которые позволяют повысить эффективность бизнес-операций и обслуживания клиентов.
В связи с этим банковские карточки продолжают укреплять свои позиции в качестве важнейшего инструмента в системе массового обслуживания.
Серьезную проблему для развития данного направления представляют неравномерность распределения техники для использования пластиковых карточек, а также низкая финансовая грамотность населения России.
Загрузка...
