Существует неопределенность сферы кредитных услуг собственно для кредитных организаций.
В соответствии со ст.1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Определение кредитной организации как организации, выполняющей банковские операции, никак не объясняет доминирование кредита в этом определении. Между размещением средств и кредитованием заемщика существует огромная разница. Например, покупка ценных бумаг является одной из самых популярных активных операций коммерческих банков по размещению свободных денежных средств, но никак не является кредитной операцией. Таким образом, данное в законе определение понятия «кредитная организация» более подходит к понятию «организация, выполняющая банковские операции».
2) Правовые нормы, касающиеся банковского кредита, представлены в Гражданском кодексе РФ всего тремя статьями: ст. 819 «Кредитный договор», ст. 820 «Форма кредитного договора» и ст. 821 «Отказ от предоставления или получения кредита». Для развития банковского, в том числе и инвестиционного кредитования, этого явно недостаточно.
3) Гражданское законодательство России и экономические нормативы ЦБ РФ не производят классификацию кредитов по целям их получения.
Функционирование кредитных отношений в банковском кредитовании реального сектора экономики подразделяется на две большие сферы деятельности, важность которых сопоставима, но которые при этом имеют самостоятельное значение и требуют для практической реализации разные технологии.
Первая — поддержание кругооборота и оборота капиталов в производственном бизнесе. Типичной разновидностью кредита в данной области является кредитование производственных предприятий для пополнения оборотных средств.
Вторая — создание новых или совершенствование имеющихся производств. Это область кредитования реализации инвестиционных проектов. Именно кредитование в пределах данной области и может считаться банковским инвестиционным кредитованием.
К сожалению, государство не разделяет данные две области, то есть не стимулирует инвестиционную деятельность.
4) Инвестиционные операции обусловливают более высокий уровень риска, чем это допустимо для банков, вследствие чего возникают определенные сложности в использовании инфраструктуры и соблюдении пруденциальных норм ЦБ РФ.
Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 73) предусмотрено установление Банком России дифференцированных значений нормативов и методик их расчетов по видам кредитных организаций. Однако в действительности данная норма стимулирования не используется.
В настоящий момент в нормативной базе отсутствует дифференциация банков на коммерческие банки, банки средне- и долгосрочного кредитования, инвестиционные банки; применяется обобщающая формулировка — «кредитные учреждения».
Однако опыт европейских стран доказывает необходимость создания специализированных кредитных институтов (СКИ) по средне- и долгосрочному кредитованию, обеспечивающих вложение практически всего объема привлекаемых ими средств в соответствующие финансовые инструменты — инвестиционные кредиты, акции и облигации.
